第十二章 不同类型的家庭理财规划

理财策划相当于人生设计

广义的人生设计是关于一个人一生幸福生活的整体设计。健康和财富是人生非常重要的两部分，对于一个人的一生来说，财富仅次于健康，所以，进行人生设计具有重要的价值。

理财师认为，理财策划是广义的人生设计中的重要一环，必须合理安排。人生设计影响贯穿人的一生，而理财策划又时刻与人生设计相伴，理财策划的各个部分都在为人生设计服务，包括整体策划和具体某些方面的策划。

人生理财策划主要包括以下方面：子女教育资金筹措、老年生活费安排（生存保障）、住房资金(贷款)筹措、不动产运用设计/继承、赠与/事业继承、生活设计、金融资产运用设计（存款、投资等）、节税理财策划（个人所得税等）、保障设计（医疗保险等）。

理财策划的目的在于最大限度地实现顾客的理想、目标、希望，消除顾客的不安，使顾客过上安定的生活。通过理财师的理财策划，培养顾客的理财观念，在顾客中普及理财知识，提高顾客的均衡思考能力及对风险认识、评价能力；培养顾客的自我理财能力；培养顾客的认识思考判断管理实施等能力，让顾客自己进行理财，设身处地感受理财师策划的价值。

理财师在为顾客进行理财策划时，要立足于以下几点：①尊重顾客个人**，包括顾客的价值观、经验及个人能力等。②顾客利益优先，公正、公平地开展理财业务，同顾客一起进行理财策划，禁止暗箱操作。③严守秘密，不得将顾客的个人财务情况等向外人透露，这是理财师应该遵守的最基本的伦理道德。

理财策划解决的问题如下：家庭收支预测，主要考虑经常性收入和支出是否正常，保证顾客生活稳定，同时要考虑顾客收支的基本趋势，以判断顾客的目标希望能否实现。

理财策划采用的基本手段主要包括：①在资金运用方面，主要采用各种储蓄方式、个人积累、养老金等的恰当利用。②在资金筹措方面，主要采用各种融资方式及运用贷款。③在保障设计方面，主要是采取风险回避及风险转移对策，如购买保险商品等。④在其他方面，如适当的节税措施、不动产的有效利用等。

高中低三套经典家庭理财方案

低收入家庭：稳扎稳打好投资

张馨今年28岁，她和老公是同一家民营企业的普通职工，家庭月收入为2500元。这些年来，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄，因为购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，所以他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式。

理财师建议：张女士家庭的收入不是太高，理财观念传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健，宜采用储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险占10%的投资组合。储蓄是占比最高，支持着家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品收益较高，也很稳妥；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，许多人在保险上存在误区，认

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乔布云为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔。而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。

家庭由于收入较少，因此抗风险能力相对较弱，不适宜选择高风险理财产品，建议适当增加银行理财、保本型基金等产品，以提高收益。

家庭收入不高的情况下，应防止财务断流或意外事故发生时资金紧张，所以购买部分保险产品来规避意外伤害或疾病带来的风险也是很必要的。

中等收入家庭：以风险换取收益

刘晓云今年34岁，在一家上市公司从事人事管理工作，月收入3000元，先生是公务员，8岁的女儿正在上小学二年级，家庭月收入为6000元，家庭积蓄10万元。他们的目标是努力攒钱，等孩子上高中时，让其报考北京、上海等大城市的重点中学接受良好教育，所以他们要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。...
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