第十一章 子女教育

子女教育是一项终生投资

子女教育是一项终生投资，所有父母都希望自己的子女受到高质素的大学教育。事实上，高等教育是晋升专业仕途的关键，所赚到的金钱比仅具中学教育程度的同伴多。因此，教育并不只是书本和笔记那么简单，而是终生投资。

如何建构你的子女教育基金？

开始订立子女教育基金只是第一步，为使基金组合得到更好和更安全的回报，你首先要清楚了解和决定子女教育的目标和需要。一般的法则是，储蓄的时间越长，所能承受风险的程度就越高。

0～5岁：由于你有较多时间并能承担较高的风险，因此组合可以是100%增长型股份。

6～13岁：你或会考虑一些较谨慎的选择，例如70%股票，特别是蓝筹股，以及30%债券。

14～18岁：你既想持续增长，又希望免受市场波动的影响，那可考虑30%债券、20%股票以及50%货币市场基金。

19～24岁：子女一旦升读大学，你可能需要流动资金。要达到这目的，你可考虑将大部分投资放到较安全的市场，例如货币市场基金。

孩子的成长预算

把孩子从摇篮抚养到大学，是一项耗费巨大的工程。进行认真仔细的财务规划，为孩子在每个阶段的成长做好准备，在充满不确定性的现代社会是非常必要的。父母需要做的是把抚养孩子的费用分解安排到家庭日常预算中可管理的小开支。要做到这点，需要在孩子出生前和出生后都要注意财务的细节，尤其是初为父母者更需如此。以下的这些细节你都需要认真计划。

孩子降生之前父母的责任

在孩子降临之前，满怀期冀的父母就应该购买母亲生产险或增加健康险，为孩子可能的残疾或健康做好保障。在孕前的保单中把怀孕风险包括进去。

查询雇主的产假政策，弄清在产假期间是有薪还是无薪，以便作出相应的预算安排。

同样地，在怀孕之前，要为父母双方购买人寿保险，不论是在家操持家务的一方，还是在外工作的一方。因为即使在家的一方并不挣钱养家，但他或她的死亡和由此导致的孩子照顾都可能使家庭预算失去平衡。但是，为出生的婴儿保险是毫无意义的，因为如果孩子死去的话，并不会导致家庭收入的减少，不至于影响家庭的运转。

产后应尽早地把孩子纳入家庭保健计划

不要忘记，在孩子出生之后尽可能早地把新生儿纳入家庭保健计划。大部分的计划都会有一个申请期，如果错过规定的期限，你就不得不等一段时间。

利用孩子的出生作为更新你遗嘱的契机，如果没有立过遗嘱的话，可以借机拟写你的第一份遗嘱。中国人可能还没有这个习惯，但随着法律的日益健全，遗嘱将是法制社会里人生计划的一个部分。因为你不能百分之一百地断定你不会有变故，既然这样，你就需要提前作出安排。你可以通过遗嘱指定孩子的监护人和他们继承遗产的托管人。

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乔布云赶快上户口享受政策优惠

在孩子出生后，一定不要忘记尽快为孩子申请社会身份，也就是孩子的户口。除了能享受独生子女政策之外，有些地区会为新生儿提供一些免税政策或优惠照顾。

孩子的育托

小心选择孩子的育托。日托可能比请一个住家的保姆要经济一些。在估算保姆的全部费用时，不要忘记把社会治安、医疗保健等成本包括进去。实际上你不必为把孩子放进日托所而担心，有研究表明，在规范的托儿所中成长的孩子与在家的孩子得到了同样周到的照顾。

你需要对冲动的购买保持警惕，这是父母们最容易在财务上犯错误的地方。为避免在婴儿用品上过度花费，精明的父母常到婴儿用品专卖店购物。在这些专卖店里可以议价，常常可以以相对便宜的价格买到婴儿用品。然而更好的办法是，询问朋友和亲戚中是否有不再使用的婴儿家具、设备和衣服等。他们将会乐于清除这些东西，并让它们派上用场，你也会免费获得已经用过并证明好用的东西。

随着孩子长大，很多父母在处理因感情冲动而在商店购买的商品时，错误地保持沉默，而不是利用这些现成的事例教育孩子。不妨听听一位母亲的话：“我的孩子小的时候，我常带他去杂货店，他总是在看到刚上市的水果时就嚷着要，比如葡萄。这时我就对他说，‘你要多少都可以，但必须要到降价格的时候’”。这给了孩子一个目标。...
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