第109章 负利率时代-第3/4页

    2019年8月6号，瑞士银行宣布对50万欧元以下的存款账户收取年费，并且不支付利息。

    同样地，由于欧盟组织金融体系的利率是-0.5%，这意味着，一个人在欧盟所属的银行存款1万欧元，一年后，只能取回9950欧元。

    2019年11月21日，已经卸任了中国人民银行行长职位的周小川，在创新经济论坛上表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

    言下之意，我们社会可以推迟进入到负利率时代的时间长度，延迟它的到来，但是改变不了历史的归途，负利率时代是一定会到来的。

    在2017年之前的20年时间里，我们已经习惯了房价的上涨、物价的上涨，人民币购买力的贬值。其根本原因在于，我们国家依然处于发展阶段，各行各业的商品和服务，还有着巨大的空白市场去等着发掘。

    房贷利率5.53%、民间借贷利率10-30%、p2p网贷利率20-50%。银行理财产品收益率低于6%，都没有大妈大爷看得上眼了。

    从2017年开始，高收益的幻象，逐一破灭了。房价下跌、p2p平台爆雷、上市公司多元化扩张一地鸡毛。那些追逐高收益的人，不仅没有得到高利率，连自己的本金都损失掉了。

    股市收益率预期降低、年轻人就业心态放平、中年人只求保住饭碗，这才是未来我国经济的「新常态」。

    进入低利率时代后，我们去银行存钱，不仅没有利息，还要倒付费用给银行来负责保管我们的资产数据。

    为什么呢？

    因为银行收储之后，将居民资产保管在银行内部，它放贷不出去，没有人来借款，自然赚取不了利息差带来的利润。

    所以，负利率时代到来以后，谁放钱在银行，谁就要支付给银行一定的费用。

    如果借款人发现，自己的存款没有利息，全社会的无风险利率都接近于零，企业不愿意去投资，社会gdp增速原地踏步，自己反而要承担4.9%的利率，那这种负担，绝对是压力山大，不可承受的。

    等到那个时候，别说奢望房价上涨成为了白日梦，每年下跌2-10%，都是很有可能的，结果还要凭空承担-4.9%的利率亏损，傻子都知道，应该抛弃房子，直接断供。

    如果大批量的买房人，集体断供，最终会引发什么后果呢？那就是2008年美国次贷危机的翻版，银行将倒闭，经济继续萧条，年轻人失业。那种后果不是每个社会都能承受的。

    对于那些在2020年，就选择了「lpr利率+基点加成」模式的买房人而言，会张灯结彩、敲锣打鼓地迎接低利率时代、甚至是负利率时代的到来。

    理想情况下，假如5年期lpr利率降低到了零，那么当初的买房人承担的房贷利率就只是当初的「基点加成」，无论是上浮还是下浮，都可以认为轻如鸿毛。

    这个时候，原有传统模式买房人，承担的利率是4.90%，接受了新模式的买房人，几乎没有房贷利率！

    年化4.90%利率的差别，如果房贷余额还剩下200万，那就是年化9.8万元的差距。这钱不香吗？为什么要凭空贡献给银行呢？

    站在2020年的门槛上，央行一眼洞穿了未来20年的经济轨迹，参考了西方发达国家的成熟经验，引导各大商业银行贷款人，和借款人，重新签订锚定于lpr利率的贷款合同。

    这不仅是给予借款人的大红包，也是站在全社会的角度，未雨绸缪，将收益和风险，在借款人和贷款机构之间分摊，促进整个社会的稳定运行。

    但是，央行出台的房贷改革新政，让贷款人和借款人重新签订利率合同，充满着大量的金融术语和晦涩的概念。

    商业银行的目的是为了逐利。它们作为贷款人，赚取利息差，让借款人承担的利率越高，银行的利润就越高。

    收取智商税的最佳方式是，制造信息不对称，利用自己的信息优势，来收割对方。

    商业银行很可能会巧舌如簧、口吐莲花一般，故意将两种利率模式，说得借款人如云山雾里，眼冒金星。

    站在银行的角度来说，它们希望借款人像无头苍蝇一样，跟着他们的节奏走，惦记着你的钱包。...
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