第 1 节 真假美猴王：一场欲扬先抑的骗贷案

在银行圈内一直流传着一句关于信贷的至理名言：「多做多错，少做少错。」

对于在信贷岗位上摸爬滚打的广大员工来说，常在河边走哪有不湿鞋的道理，走在发放贷款的当口几乎很难绕过放出贷款覆水难收这座大山，而一旦贷款逾期既成事实，会对自己的工作薪酬和晋升通道产生极大的影响。

也正因为如此，放贷前的审查和放贷后的走访是能否发现问题及时收回贷款的关键，但即便如此，你仍无法对放出去的贷款拍胸脯保证一定不会出问题，总有一些贷款因为各种原因无法回收，甚至让你怀疑人生。

一

我于2011年大学毕业进入到银行，成为当时为数不多的跳过柜员直接做客户经理的一员。这是一家致力于服务小微企业和个体经营户的银行，大批大学毕业肯吃苦肯努力的客户经理散布在全市的专业市场和公司级群里拜访宣传，银行职员走出办公室上门挖掘客户成为当时一道靓丽的风景线。

在本地当地最大的箱包批发市场的一角，老板张默客气地端茶倒水邀请我和同事小玲坐下。这是我取得上岗放贷资格的第二年，这样的个体户小老板也接触了不下百个。据张老板介绍，自己来到本市从事箱包批发已经6年，6年来，和老婆起早贪黑的进货卖货，生意一直很稳定，这次希望贷个20万，一部分用于生意进货扩大经营，一部分修缮一下在老家的小别墅。

我粗粗算了一下，这个零卖的小个体户的销售额在200万上下，一年到头能攒下个20来万，借个贷款用于生意进货和固定资产的扩建应该不成问题，一旁的小玲则是一副与老板自来熟的样子，在来的路上她就告诉我，眼前的张老板是她在这个市场陌生拜访的第一个客户，为人踏实热情本分，是个可以深交的客户。

在告辞出门的那一刻，我无意中瞥见了店门口「兄弟箱包」的门头，随口问了句为什么取这么个店名。

老实的张老板先是微微一愣，随即笑呵呵地表示这是6年前从别人手里转下这家店时的店名，当时的店主是兄弟两个，因为怕老客户不认旧便一直没改，这样的解释并没有引起我们的注意，在愉快的谈话中，我和小玲便结束了这次贷款调查。

二

关于经营户张默的授信讨论进行的相当顺利，根据我们现场的走访和小玲周边的侧面打听，张老板及其配偶在本地经营稳定，老实本分，名下小户型的房产一套，没有贷款，征信记录也几乎是空白，这样的小商小户在大银行眼里大多是不入眼的贩夫走卒，既没有足额的抵押物也没有缺乏可靠的担保人，历来都是融资的困难户。

而我所在的这家标榜为中小企业成长伙伴的银行则是出了名的在矮个子中拔高的贷款模式，这样小本经营又自给自足的特点非常符合我行的定位。于是，经过简单的碰头会讨论，给予老张一年的信用贷款，金额15万，按季度！


    本章完